法官提示：雙十一即將到來 “買買買”的同時請合理使用信用卡

　　雙十一即將到來，信用卡的存在讓各種“買買買”更加酣暢淋漓。但刷卡一時爽，信用卡的使用也要注意安全性、規(guī)范性，否則一不小心就變方便為麻煩。11月5日，記者從河南省南陽市中級人民法院了解到幾起與信用卡有關的案例，為您詳述信用卡有關的法律知識。

　　辦理信用卡，額度很重要。為了提升額度，部分人走起了“旁門左道”，孰料，卻被坑了。

　　2016年7月，南陽市民岳先生在某銀行臥龍支行申辦了一張信用卡。當月月底，岳先生激活該信用卡后收到自稱銀行客服人員的電話，稱可以通過做假賬，為其提升信用卡額度。岳先生辦卡就是手頭資金緊缺，既然能提升額度，那再好不過。隨后，岳先生按照電話指示，將其手機收到的短信驗證碼告知對方，對方分6次刷走了9870元。

　　然而，這筆費用刷走后，對方消失，岳先生才發(fā)現上當了，連忙報警。隨后，岳先生起訴銀行要求賠償其損失。法院審理后判決駁回岳先生的訴訟請求。原來，岳先生在這個過程中犯了大忌，銀行在安全使用信用卡提示中明確告知：警惕電話、手機短信及網絡詐騙，切記不要將個人信用卡卡號、有效期、密碼、卡片背面簽名欄末三位數字等非常重要的信息泄露給他人，不要回復可疑電子郵件或提供個人賬戶信息。

　　南陽市臥龍區(qū)人民法院法官梁紅介紹，隨著我國經濟近十年的高速發(fā)展和消費能力的提高，居民的消費觀念從保守、理性向超前、信用的消費觀念轉變。隨之而來信用卡的發(fā)卡數量和使用頻率越來越高，已經成為支付領域的一支主力軍，尤其是到了年終歲尾資金緊張時，更成為用卡高峰期。

　　本案中岳先生未按照銀行的提示保管短信驗證碼等重要信息，導致信用卡被，他理應承擔相應損失。在日常生活中，信用卡提供安全、便捷的交易和免息使用資金、透支等便捷，讓交易免去帶現金的麻煩，但是也存在不少風險，隨意泄露信用卡信息、出借信用卡供他人使用、通過以卡養(yǎng)卡方式提高信用額度等不正確的使用方式都會導致糾紛發(fā)生。唯有根據自己的財力狀況合理透支、按期歸還，合法合理使用，方能真正為生活帶來方便。

　　劉某2014年4月因涉嫌犯罪被批準逮捕，后轉移至監(jiān)獄服刑。2016年3月1日信用卡賬戶明細顯示共計欠本金44694.55元，利息14118.71元、滯納金為2617.95元。部分消費是劉某被羈押期間發(fā)生的。

　　這張信用卡是劉某2010年辦理的，銀行為其發(fā)放一張信用額度為10萬元的信用卡。雙方合同約定，該貸記卡僅限申領人使用，不得轉借、轉讓或出租；凡使用密碼進行的交易、密碼相符即視為申領人本人所為，劉某為這個信用卡設有密碼。

　　眼看利息已過萬，對方沒有還款的意思，銀行將劉某告上法庭，隨后，法院判決劉某償還銀行信用卡欠款本金及相應的利息。

　　南陽市中級人民法院民二庭法官王小軍解釋，本案信用卡設有密碼，只有密碼相符才能消費，本案中部分消費款項雖發(fā)生在劉某羈押期間，但是按其與銀行的約定，這些消費也應視為劉某消費，應由劉某承擔償還責任。劉某辯稱非其本人消費不應償還的理由不能成立。

　　此外，王小軍提醒，信用卡透支消費提供有免息期，根據各個銀行的規(guī)定一到兩個月不等。在規(guī)定還款期限內歸還可以享受免息。信用卡一旦逾期歸還，不僅會產生利息，還有滯納金，即便采用分期還款也會產生手續(xù)費、利息，上述利息、滯納金、手續(xù)費等折合成實際年利率相當高，因此，使用信用卡消費一定要根據自己的收入狀況量力而行。

　　2011年1月，王女士到南陽某銀行申請辦理了一張信用卡，從當年8月起，王女士及其丈夫趙先生開始持該卡透支使用。由于趙先生是做生意的，用錢地方多，截至2013年9月，該信用卡共透支本金34萬余元。其間銀行工作人員多次通過電話、信函、上門等方式向兩人催收透支款項，但沒有效果。案發(fā)后，趙先生將透支本金34萬余元歸還銀行，對利息及滯納金等共計14萬余元與銀行達成還款承諾。法院經審理后，判決趙某犯信用卡詐騙罪，判處其有期徒刑三年，緩刑五年，并處罰金人民幣5萬元。

　　南陽市中級人民法院刑二庭法官鄭錚解釋，本案中趙某惡意透支信用卡，數額巨大，經發(fā)卡銀行二次以上催收后超過三個月仍不歸還，其行為已構成信用卡詐騙罪。因趙某在案發(fā)后能主動投案，如實供述自己的罪行，系自首，并償還了透支本金，可以從輕或減輕處罰。

　　如何區(qū)分正常的信用卡欠款與信用卡詐騙罪中的惡意透支呢？南陽市中級人民法院刑一庭副庭長劉子國介紹說，根據相關司法解釋規(guī)定，持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經發(fā)卡銀行兩次催收后超過3個月仍不歸還的，應當認定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“惡意透支”。該規(guī)定為“惡意透支”增加了兩個限制條件：一是發(fā)卡銀行的兩次催收；二是超過三個月沒有歸還所欠款項。

　　該規(guī)定還列舉了可認定為“以非法占有為目的”的六種情形：（一）明知沒有還款能力而大量透支，無法歸還的；（二）肆意揮霍透支的資金，無法歸還的；（三）透支后逃匿、改變聯系方式，逃避銀行催收的；（四）抽逃、轉移資金，隱匿財產，逃避還款的；（五）使用透支的資金進行違法犯罪活動的；（六）其他非法占有資金，拒不歸還的行為。（記者段偉朵 通訊員白丞博）