投保人未主動向保險人告知其常規(guī)體檢結(jié)論，保險人能否以投保人未履行如實告知義務(wù)進行對抗？
2017年6月30日，李某與某保險股份有限公司簽訂了《人身保險投保書》（電子版），在該投保書中對被保險人的健康告知事項一欄中，均由保險營銷員標注為“否”。投保單簽訂后，李某即交納了首期保險費用合計為4407元。
2018年4月3日，李某前往中南大學(xué)湘雅醫(yī)院診治，入院診斷為甲狀腺結(jié)節(jié)，并做了結(jié)節(jié)切除手術(shù)，手術(shù)后經(jīng)病理診斷為甲狀腺惡性腫瘤。此后，李某向保險公司遞交了《人身保險理賠申請書》，同年6月7日保險公司作出了《理賠決定通知書》，以李某投保前存在疾病病史，而其在投保時未如實履行告知義務(wù)為由，決定解除與李碧玉簽訂的所有保險品種的合同，退還相應(yīng)的保險費用，并決定不承擔給付保險金的責任。另外，2016年10月27日，李某在常規(guī)健康體檢時發(fā)現(xiàn)有：甲狀腺右側(cè)葉低回聲結(jié)節(jié)。
2019年4月2日，婁星區(qū)人民法院一審判決，保險公司支付給李某重大疾病保險金10萬元，并退還相關(guān)保險費820.95元。保險公司提出上訴，二審駁回上訴，維持原判。
本案二審的爭議焦點是
保險公司是否應(yīng)該承擔合同約定的保險責任。
法院認為
《中華人民共和國保險法》第十六條規(guī)定的投保人的告知義務(wù),是指在訂立合同時,投保人應(yīng)將保險標的的重要事實情況反映給保險人,保險人據(jù)此決定是否承保及保險費率的確定。因此,并非保險人所有詢問的事項即是重要事項,即此類事項雖經(jīng)詢問,投保人未如實告知,必須變更或減少保險人對于危險的估計,方能視為重要事項,保險人才能解除合同并免除其保險責任。本案中,盡管李某在投保時未如實告知其體檢結(jié)論為:“甲狀腺右側(cè)葉低回聲結(jié)節(jié)”的事實,但不能據(jù)此推斷李某患有涉案《人身保險投保書》詢問事項第8項的疾病，且體檢結(jié)果不屬于涉案《理賠決定通知書》所稱的李某投保前存在疾病病史，無法認定李某未告知體檢結(jié)論的事實足以影響保險人決定是否同意承�；蛘咛岣弑ｋU費率。故保險公司以此為由解除涉案保險合同不符合法律規(guī)定。
法官說法
本案李某向保險公司申請投保了人身保險，保險公司在審核后同意其投保申請，并向其簽發(fā)了保險單，雙方保險合同關(guān)系依法成立、合法有效，應(yīng)受法律保護。依據(jù)《中華人民共和國保險法》第十六條規(guī)定，投保人只有存在故意或者因重大過失未履行本法規(guī)定的如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承�；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人才有權(quán)解除合同。
1、投保人告知的事項是保險人據(jù)此決定是否承保及提高保險費率的事項。并非保險人所有詢問的事項即是重要的事項，即此類事項雖經(jīng)詢問，投保人未如實告知，必須變更或減少保險人對于危險的估計，方能視為重要事項。
2、投保人告知義務(wù)限于保險人詢問的范圍和內(nèi)容。我國立法對如實告知義務(wù)采取的是“詢問告知”立法原則，即投保人投保時只有義務(wù)對保險人詢問的問題進行回答，對于保險人未詢問的問題投保人無義務(wù)進行告知。本案中，保險人并未詳細詢問李某在投保前的體檢情況，故李某對其體檢情況沒有義務(wù)進行告知。
3、投保人是否存在故意或者重大過失，是判斷其未履行如實告知義務(wù)的主觀要件。既只有投保人明知存在重大疾病，故意隱瞞或者因重大過失未予告知，才可認定投保人未履行如實告知義務(wù)。本案中，李某在2016年10月27日由其所在單位組織常規(guī)體檢，結(jié)論為:“甲狀腺右側(cè)葉低回聲結(jié)節(jié)”。2017年6月30日投保人才投保人身健康保險。2018年4月3日，李某診斷為甲狀腺結(jié)節(jié)，并做了切除手術(shù)，手術(shù)后經(jīng)病理診斷才知道是甲狀腺惡性腫瘤。故李某體檢的時間距確診為惡性腫瘤的時間有1年5個月，距投保時間也有9個月。如李某在投保時明知患有重大疾病，不可能相距這么長時間后才去診斷治療。故可以認定李某在主觀上不存在故意或重大過失不予告知的情節(jié)。
4、保險合同生效后，投保人經(jīng)診斷發(fā)現(xiàn)重大疾病，不能因此倒推其未告知體檢結(jié)果屬于重大疾病史。體檢結(jié)論不等于重大疾病，不屬于涉案《理賠決定通知書》所稱的李某投保前存在疾病病史。
來源：婁底中院微信公眾號 責任編輯：郭莎莎
